Dům, byt, domácnost. Víte, co vlastně máte pojištěné?

Základem je správně rozlišit, co je nemovitost a co domácnost. Zatímco pojištění domu nebo bytové jednotky chrání samotnou nemovitost, domácnost zahrnuje její vybavení. „Vezměte si dům, otočte ho vzhůru nohama, zatřepejte a co vypadne, je domácnost,“ vysvětluje Radek Šejvl. Patří sem nábytek, elektronika, oblečení nebo boty.

Finanční poradce Radek Šejvl|foto:Eva Horáková, Český rozhlas

U bytových domů je navíc důležité rozlišit pojištění sjednané společenstvím vlastníků jednotek a pojištění konkrétního bytu. „Pokud se budeme bavit o té bytové jednotce jako takové, tak je to všechno, co je od vodoměru a elektroměru dál, to už je byt,“ říká poradce. Domácnost by pak měl mít pojištěnou ten, kdo v ní skutečně bydlí, tedy například nájemník, i když samotný byt vlastní někdo jiný.

Největší problém? Podpojištění

Při sjednávání pojištění je zásadní správně nastavit pojistnou částku. Ta by neměla odpovídat pouze aktuální tržní ceně nemovitosti, ale především nákladům na její znovupostavení. „Když by došlo k totální likvidaci toho domu, tak je potřeba ten dům znova postavit do stejné úrovně, do stejné kvality,“ upozorňuje Šejvl.

Pokud je dům například pojištěný na tři miliony, ale jeho skutečná reprodukční hodnota je šest milionů, vzniká padesátiprocentní podpojištění. V případě škody pak může pojišťovna krátit i vyplacenou částku. Nezapomínat by se přitom nemělo ani na vedlejší stavby, jako jsou garáže, stodoly, pergoly nebo ploty. „Je potřeba skutečně i těmi vedlejšími stavbami se zabývat,“ zdůrazňuje.

Čtěte také

Patří kuchyňská linka do pojištění domácnosti? A dají se pojistit solární panely?

Pojistku je potřeba čas od času otevřít

Uzavřít smlouvu a na několik let na ni zapomenout se podle Radka Šejvla nevyplácí. Pojistné smlouvy doporučuje přibližně jednou za tři roky zkontrolovat a přepočítat. Ceny stavebních prací i vybavení se totiž mění a stará pojistná částka už nemusí odpovídat současným nákladům. Pomoci může také takzvaná indexace, která pojistné částky automaticky navyšuje. „Je potřeba to nějakým způsobem občas srovnat, protože ceny těch nemovitostí poměrně radikálně rostou,“ říká Šejvl.

Při rychlé kontrole smlouvy by se podle něj měl člověk podívat především na její stáří a na to, na jakou částku má nemovitost pojištěnou. „Pokud mám rodinný domek a mám to sjednané na 2 miliony korun, tak za 2 miliony už málo kdy postavím nějaký rodinný domek,“ dodává.

Co přesně znamená vinkulace pojistného plnění a proč ji banka požaduje u nemovitostí financovaných hypotékou? Jak je to s pojištěním sklepa, garáže, stodoly nebo dalších vedlejších staveb a proč bychom je neměli podceňovat? Poslechněte si celý rozhovor s Radkem Šejvlem.