Jak se zbavit dluhů? Jednejte co nejdříve. V krajním případě pomůže oddlužení

Do dluhové pasti se člověk dostane velmi snadno. „Typicky se jedná o půjčku na dovolenou, půjčím si třeba 50 tisíc. Na dovolené jsem 14 dnů, užiju si to a vrátím se zpět. Pak se dostáváme dál, přijdou Vánoce a opět si půjčím. Zase je to částka, kterou jsem třeba nějaký čas schopen plnit, ale pak zjistím, že už mi to přerůstá přes hlavu. Pak přichází takzvané vytloukání klínu klínem a půjčím si, abych splatil původní půjčky,“ popisuje typický scénář zadlužení Vilém Vinopal z advokátní kanceláře Vinopal & Smutná.

Běžné banky si hlídají, komu půjčují, ale nebankovní instituce většinou nic podobného neřeší a klidně půjčují další a další částky po desetitisících. „Dlužné částky se pak kupí a navyšují se například o poplatky za vymáhání, které ve finále můžou jistinu převýšit několikanásobně,“ upozorňuje Vinopal.

Jednejte hned

Pokud člověk dluhy nezvládá, je třeba jednat co nejdříve. Začít může každý sám. Dobré je zkusit vyjednávat přímo s věřiteli, vysvětlit situaci a ukázat vůli problém řešit. „Banky raději přistoupí na splácení nižších částek, než aby nechaly dlužníka spadnout do insolvence, což je pro ně velmi nevýhodné,“ vysvětluje Vilém Vinopal.

Máte-li více závazků a věřitelů a víte, že jsou minimálně 30 dní po splatnosti, a nejste schopni je plnit, tak se můžete dostat do tzv. úpadku. V tom případě je možné podat návrh na povolení oddlužení. Ten mohou podat pouze sepisovatelé návrhů. „To jsou advokáti, notáři, insolvenční správci, nebo akreditované osoby. Dříve to mohl podat kdokoliv a spousta pochybných osob si za to brala nehorázné částky. Dnes se za to platí předem daná částka, asi 4000 korun,“ říká Vinopal.

Návrh na oddlužení

Dáno je i to, co návrh musí obsahovat. „V návrhu je potřeba uvést jaké máte závazky, minimálně dva. To zjistíte třeba na poště, kde vám vydají výpis exekucí. K tomu přidáte veškeré smlouvy k závazkům a složenky. Nutné je přiložit také doklady o příjmech, pracovní smlouvu a výplatní pásky za posledních 12 měsíců. K návrhu se přikládá ještě řada dalších dokumentů.“

Pokud splníte podmínky pro oddlužení, soud vydá usnesení, na základě kterého se můžou dva měsíce hlásit věřitelé. Zároveň jmenuje insolvenčního správce, který se o dlužníka stará a s věřiteli jedná.

Pak následuje samotný proces oddlužení, ze kterého pro dlužníka vyplývá několik povinností. „Za nejdéle pět let musí zaplatit minimálně 30% závazků. Po této době ho soud může osvobodit od placení zbytku dluhů. Zároveň po tuto dobu nerostou úroky a smluvní pokuty. Insolvenční správce nechává nezabavitelnou část, aby dlužník přežil,“ říká Vilém Vinopal.

Novela insolvenčního zákona

V roce 2019 se novelizoval insolvenční zákon, který teď dává větší šanci dlužníkům pracovat se závazky. „My tomu říkáme pravidlo 1+1. To znamená, že musím zaplatit věřitelům tolik, kolik zaplatím na odměnách správci, který se o insolvenci stará. Ta částka je 1089 korun, takže když věřitelům zaplatím dalších 1089 korun, tak i tak mohu vstoupit do oddlužení a insolvence. Musím ale vynaložit veškeré úsilí, abych splatil co největší částku. A není pravidlem, že mě soud osvobodí od splacení zbytku dluhů. Ale je to šance pro všechny, kteří mají dluhů opravdu hodně a nesplnili by podmínku 30%,“ říká Vinopal.

Oddlužení je možné ve dvou formách, a to buď zpeněžením majetkové podstaty, nebo plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty. „Insolvenční správce má samozřejmě přehled o majetku dlužníka. Takže pokud vlastní nějaké nemovitosti, drahé automobily a podobně, tak to správce prodá a výtěžek použije pro věřitele,“ upozorňuje Vinopal.